Եթե ԱՄՆ-ում գրանցել եք LLC կամ C-Corp, բայց ապրում եք այլ երկրում, ճիշտ ֆինանսական հարթակի ընտրությունը որոշում է՝ որքան հեշտ կստանաք Stripe-ի եկամուտը, կվճարեք կապալառուներին և կհամադրեք հաշվապահությունը։ Mercury-ն սովորաբար լավագույն մեկնարկն է VC-backed startup-ի համար, Relay-ը՝ հաշվապահական վերահսկողության, իսկ Wise-ը՝ բազմարժութային գործառնությունների համար։ Դրանք նույն խնդրի ամբողջական փոխարինողները չեն, և շատ հիմնադիրներ օգտագործում են երկուսը միասին։
Արագ համեմատություն՝ որն ինչի համար է
Mercury-ն և Relay-ը fintech հարթակներ են, որոնք բանկային ծառայություններ են մատուցում գործընկեր բանկերի միջոցով։ Wise-ը բանկ չէ․ այն միջազգային դրամական փոխանցումների և բազմարժութային հաշվի հարթակ է։ Գործընկեր բանկերը, պայմանները և հասանելիությունը կարող են փոխվել, ուստի դիմելուց առաջ ստուգեք պաշտոնական էջերը։
- Mercury՝ ԱՄՆ startup-ների, Stripe վճարումների, ներդրումային կապիտալի և օպերացիոն բանկինգի համար։ Հիմնական հաշիվը սովորաբար չունի ամսական վճար կամ նվազագույն մնացորդ։
- Relay՝ մի քանի ենթահաշիվ, ծախսերի բաժանում և հաշվապահի հետ աշխատանք պահանջող փոքր բիզնեսների համար։ Անվճար պլանը սովորաբար ամսական վճար չունի, իսկ Relay Pro-ը մոտ $30/ամիս է։
- Wise՝ բազմաթիվ արժույթներով գումար ստանալու, փոխարկելու և արտասահման ուղարկելու համար։ Ամսական վճար սովորաբար չկա, սակայն հաշվի տվյալների ակտիվացման և փոխանցումների վճարները կախված են գրանցման երկրից ու արժույթից։
Կարճ ընտրություն՝ Mercury՝ որպես հիմնական USD հաշիվ, Relay՝ bookkeeping-first բիզնեսի համար, Wise՝ որպես միջազգային վճարային շերտ։
Onboarding՝ ինչ է պետք ոչ ռեզիդենտին
Mercury
Mercury bank non-resident դիմումի համար սովորաբար պետք են ԱՄՆ-ում գրանցված ընկերություն, EIN, formation փաստաթուղթ, հիմնադրի անձնագիր, բնակության հասցե և բիզնեսի հստակ նկարագրություն։ Պատրաստեք կայք կամ գործող product page, հաճախորդների տեսակը, միջոցների աղբյուրը և ակնկալվող ամսական շրջանառությունը։ ԱՄՆ բնակության հասցե պարտադիր չէ, բայց իրական բնակության հասցեն պետք է բացահայտել. registered agent-ի հասցեն մի ներկայացրեք որպես ձեր տուն կամ իրական գործունեության վայր։
Relay
Relay bank US դիմումը ևս պահանջում է ԱՄՆ ընկերություն, EIN, սեփականատերերի տվյալներ և նույնականացում։ Կարող են պահանջվել SSN կամ ITIN, կամ կիրառվել լրացուցիչ ստուգումներ օտարերկրյա սեփականատիրոջ համար՝ կախված ընկերության կառուցվածքից և իրավասությունից։ Հենց այս պատճառով Relay-ի հասանելիությունը ոչ ռեզիդենտների համար հաճախ ավելի սահմանափակ է, քան Mercury-ինը. դիմելուց առաջ ստուգեք ձեր երկիրը և փաստաթղթերի ընդունելիությունը։
Wise
Wise business account-ը բացվում է միայն այն երկրներում, որտեղ Wise Business-ը հասանելի է։ Պետք են ընկերության գրանցման փաստաթղթեր, իրական շահառուների տվյալներ, անձնագիր և բիզնես հասցե։ Wise-ը կարող է խնդրել պայմանագիր, invoice կամ բանկային քաղվածք՝ գործունեությունն ու միջոցների աղբյուրը հաստատելու համար։
Պարզ գործով ստուգումը հաճախ տևում է մի քանի աշխատանքային օր, բայց լրացուցիչ compliance ստուգումը կարող է երկարացնել գործընթացը մինչև 1–3 շաբաթ։ Ոչ մի հարթակ հաստատում չի երաշխավորում։ Անունները, հասցեները և սեփականության տոկոսները բոլոր փաստաթղթերում գրեք նույն ձևով։
Վճարներ՝ անվճար հաշիվը դեռ անվճար փոխանցում չէ
Գները հաճախ փոխվում են ըստ պլանի, երկրի և փոխանցման տեսակի։ Ստորև բերված թվերը գործնական կողմնորոշիչներ են, ոչ թե անհատական գնառաջարկ։
- Mercury՝ հիմնական հաշիվ՝ $0/ամիս, նվազագույն մնացորդ՝ սովորաբար $0, ներքին ACH՝ սովորաբար անվճար։ USD միջազգային wire-ի վճարը սովորաբար մոտ $15 է։ Intermediary կամ ստացող բանկը կարող է պահել լրացուցիչ $10–$30։
- Relay՝ Standard՝ $0/ամիս, Pro՝ մոտ $30/ամիս։ ACH-ը կարող է լինել անվճար կամ պլանից կախված, իսկ wire-ի գինը տարբեր է ըստ ներքին կամ միջազգային ուղղության և պլանի։ Pro-ը հիմնականում արժեքավոր է արագ ACH-ի, approvals-ի և վճարումների ավտոմատացման համար։
- Wise՝ սովորաբար չունի ամսական բաժանորդագրություն։ Փոխարկման վճարը փոփոխական է և հաճախ սկսվում է մոտ 0.33%-ից, բայց կոնկրետ ուղու դեպքում կարող է բարձր լինել։ Որոշ շուկաներում business account details-ի ակտիվացման համար կա մեկանգամյա վճար։
Օրինակ՝ €10,000-ը USD դարձնելիս Wise-ի 0.5% արդյունավետ արժեքը մոտ €50 է։ Ավանդական wire-ի $15 վճարը կարող է ավելի էժան թվալ, բայց բանկի փոխարժեքի 2% մարժան նույն գումարի վրա մոտ €200 է։ Համեմատեք ոչ միայն ֆիքսված վճարը, այլև վերջնական ստացվող գումարը։
ACH, wire և գործնական սահմանաչափեր
ACH-ը ԱՄՆ ներսում սովորաբար հասնում է 1–3 աշխատանքային օրում։ Same-day ACH-ը կամ արագացված փոխանցումը կարող է հասանելի լինել հավելյալ պայմաններով։ Domestic wire-ը հաճախ հասնում է նույն աշխատանքային օրը, եթե ուղարկվում է cutoff-ից առաջ, իսկ international wire-ը՝ մոտ 1–5 աշխատանքային օրում։ Wise-ի տեղական փոխանցումները որոշ ուղղություններով կատարվում են վայրկյանների կամ ժամերի ընթացքում, սակայն այլ ուղիներում պահանջվում է 1–3 օր։
Mercury-ի և Relay-ի սահմանաչափերը համընդհանուր ֆիքսված թիվ չեն։ Դրանք ձևավորվում են ըստ հաշվի պատմության, մնացորդի, փոխանցման տեսակի և ռիսկի գնահատման։ Նոր հաշիվը կարող է ունենալ ավելի ցածր ACH կամ wire limit, որը հնարավոր է բարձրացնել՝ ներկայացնելով invoice, պայմանագիր, cap table կամ միջոցների աղբյուրը։ Wise-ը գումարը ուղարկելուց առաջ ցույց է տալիս տվյալ արժույթի նվազագույնը, առավելագույնը, վճարը և ակնկալվող ժամկետը։
- $50,000 կամ ավելի փոխանցումից առաջ գրեք support-ին և պատրաստեք փաստաթղթերը։
- Աշխատավարձի կամ հարկի վերջնաժամկետից առաջ պահեք առնվազն 3–5 աշխատանքային օրվա պաշար։
- Stripe payout-ը ընդունեք նույն իրավաբանական անվամբ հաշվին, որով բացված է Stripe account-ը։
- Մի բաժանեք մեծ փոխանցումը փոքր մասերի՝ compliance ստուգումից խուսափելու նպատակով. դա կարող է հակառակ արդյունքը տալ։
QuickBooks, Xero, Stripe և ավտոմատացում
Mercury-ն ուժեղ է startup stack-ում։ Այն աջակցում է QuickBooks և Xero համաժամացմանը, ունի վիրտուալ ու ֆիզիկական քարտեր, վճարումների կառավարում և API-ակենտրոն գործիքներ։ Stripe payout-ների համար ստանում եք ԱՄՆ routing և account number, սակայն Stripe-ի հաստատումը առանձին գործընթաց է և կախված է ձեր բիզնեսից, կայքից ու վաճառքի երկրներից։
Relay-ի առավելությունը «envelope accounting»-ն է. կարող եք ստեղծել մինչև 20 checking account՝ օրինակ Revenue, Payroll, Tax, Operating և Profit բաժանումներով։ Կարող եք տրամադրել քարտեր աշխատակիցներին, սահմանել ծախսային սահմանաչափեր և հաշվապահին տալ վերահսկվող հասանելիություն։ QuickBooks Online և Xero կապերը Relay-ը դարձնում են հարմար այն հիմնադրի համար, ով ուզում է յուրաքանչյուր դոլարի նպատակը տեսնել մինչև ամսվա փակումը։
Wise-ը միանում է QuickBooks-ին և Xero-ին որոշ շուկաներում, սակայն հասանելիությունը կախված է հաշվառման երկրից։ Այն հատկապես օգտակար է, երբ աշխատում եք Deel, Upwork կամ արտասահմանյան մատակարարների հետ։ Ավտոմատացումների համար կարող եք օգտագործել Zapier, Make կամ հաշվապահական համակարգի bank rules-ը, բայց նախ ստուգեք՝ կոնկրետ ինտեգրումը ձեր հաշվային տարածաշրջանում աշխատո՞ւմ է։
Միջազգային փոխանցումներ և արժութային ռիսկ
Եթե եկամուտը հիմնականում USD է, իսկ ծախսերը՝ EUR, GBP կամ այլ արժույթով, Wise-ը սովորաբար ամենաթափանցիկ տարբերակն է։ Դուք նախապես տեսնում եք միջշուկայական փոխարժեքը, վճարը և ստացողի գումարը։ Սա հարմար է կապալառուների, գործակալությունների և SaaS մատակարարների վճարումների համար։
Mercury-ն ավելի հարմար է ներդրումային round-ի գումարը, Stripe revenue-ն և ԱՄՆ ծախսերը մեկ տեղում պահելու համար։ Relay-ը լավ է ԱՄՆ ներսում cash-flow-ը բաժանելու համար, բայց բազմարժութային treasury-ի հիմնական գործիք չէ։ Գործնական կառուցվածքը հաճախ այսպիսին է՝ Stripe-ից USD-ը մտնում է Mercury կամ Relay, իսկ անհրաժեշտ գումարը փոխանցվում է Wise՝ փոխարկման և տեղական վճարման համար։
Մի պահեք ամբողջ runway-ը Wise-ում միայն այն պատճառով, որ փոխարկումը հարմար է։ Պահեք օպերացիոն պահուստը հիմնական USD հաշվին, իսկ Wise փոխանցեք մոտակա վճարումների համար անհրաժեշտ գումարը։ Սա նվազեցնում է արժութային տատանման և մեկ հարթակից կախվածության ռիսկը։
Ո՞րն ընտրել ձեր ընկերության համար
- Ընտրեք Mercury, եթե կառուցում եք Delaware C-Corp, ծրագրում եք VC կամ angel ներդրում, օգտագործում եք Stripe և ուզում եք startup-ին համապատասխան հիմնական հաշիվ։
- Ընտրեք Relay, եթե ունեք ԱՄՆ-ում գործող փոքր բիզնես, կարևորում եք բազմաթիվ ենթահաշիվները, approval workflows-ը և QuickBooks/Xero-ի հետ կարգապահ հաշվապահությունը։
- Ընտրեք Wise, եթե հաճախ եք ստանում կամ ուղարկում EUR, GBP և այլ արժույթներ, վճարում եք միջազգային թիմին կամ ուզում եք թափանցիկ FX արժեք։
- Օգտագործեք Mercury + Wise, եթե ձեր հիմնական եկամուտը USD է, բայց թիմն ու մատակարարները տարբեր երկրներում են։
- Օգտագործեք Relay + Wise, եթե bookkeeping-first մոտեցումը պետք է համատեղել միջազգային վճարումների հետ։
Դիմելուց առաջ համեմատեք ձեր երկրի հասանելիությունը, արգելված ոլորտները, փոխանցման իրական գինը և պահանջվող փաստաթղթերը։ Հաշիվ բացելուց հետո փորձարկեք փոքր ACH, wire և Wise փոխանցում՝ նախքան աշխատավարձը կամ մեծ invoice-ը ուղարկելը։
Երբ դիմել Founder Portal-ին
Եթե դեռ չունեք EIN, ԱՄՆ ընկերություն կամ բանկի համար պատրաստ compliance փաթեթ, Founder Portal-ը կարող է օգնել ճիշտ հերթականությամբ կազմակերպել գրանցումը, Stripe/banking դիմումները և սկզբնական ավտոմատացումները։